Как закрыть долги по кредитам? Особенности прощения, рефинансирования, реструктуризации и списания долга

Долги по кредитам: прощение долга, рефинансирование, реструктуризация, списание

Долги по кредитам можно законно уменьшить несколькими способами. Главное условие: добровольный контакт с кредитором и желание погасить задолженность доступными способами.

Долги по кредитам: как законно урегулировать задолженность

Во время кризиса особенно актуальным становится вопрос, как избавиться от долгов по кредитам в полном объеме или уменьшить сумму ежемесячных выплат. Существуют различные способы законно избегать долговых обязательств и списывать долг. Проанализируем каждый из них подробнее, а также ответим — как списать долги по кредитам физических лиц.

Общие сведения для неплатежеспособных граждан

При возникновении затруднений с внесением основных платежей и процентов по договорам займа не следует обращаться в банк и оформлять новый кредит для погашения текущих. Это только усугубит ситуацию. Долги будут нарастать как снежный ком, количество кредиторов – увеличиваться, а возможности для урегулирования – сокращаться.

В зависимости от вида кредита к должнику, допустившему просрочку, могут применяться различные меры взыскания. Например, по ипотечным займам выбраться из долговой ямы позволяет продажа заложенной недвижимости, которая не обладает иммунитетом от взыскания, даже являясь единственным жильем должника и его семьи. Продать ипотечную квартиру можно через банк – сегодня такая практика широко распространена.

Выкупом долгов по потребительским кредитам часто занимаются коллекторские агентства. Договориться с коллекторами гораздо сложнее. Данные фирмы обязаны использовать законные способы досудебного взыскания, но часто, заставляя заемщика погасить долг, переступают закон.

Заемщик вправе надеяться на избавление от долга после истечения сроков исковой давности – 3 года. Суд в этом случае действительно откажет в судебной защите прав кредитора. На практике подобные случаи чаще возникают, когда в качестве кредитора выступает физическое лицо. Банки и предприятия имеют в своем штате юристов, которые следят за возвратом по обязательствам своих работников или заемщиков и редко пропускают срок исковой давности.

Еще одним способом избавления от долгов является личное банкротство физлица. По данным ЦБ РФ, за первое полугодие 2017 года банкротством воспользовались более 13 тыс. россиян. Личное банкротство – сложная и дорогостоящая процедура, которая включает в себя несколько этапов.

Независимо от условий и оснований возникновения просрочки должнику следует направить уведомление кредитору о финансовых трудностях и невозможности осуществлять платежи. Кроме этого, следует указать, применение каких способов позволит закрыть возникшую задолженность. Это позволит начать диалог между должником и кредитором.

Способы урегулирования задолженности

Проведенный анализ позволил выявить следующие способы прекращения долговых обязательств или иным образом улучшающих положение должника:

  • реструктуризация долга;
  • рефинансирование кредита;
  • прощение долга;
  • частичное списание задолженности;
  • банкротство физлиц и организаций.

Реструктуризация

В соответствии с 450 ГК РФ стороны самостоятельно определяют условия договора, а также порядок внесения изменений. Реструктуризация долга по кредиту предполагает для заемщика два возможных варианта:

  • увеличение срока;
  • уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока;
  • кредитные каникулы – часто банки применяют так называемые кредитные каникулы, в течение которых заемщик платит только проценты по кредиту. Эта процедура может быть частью реструктуризации долга, например, на период, когда должник ищет работу.

Рефинансирование

В отличие от других способов рефинансирование долга по кредиту предполагает уменьшение общей переплаты и, как следствие, ежемесячного платежа за счет снижения процентной ставки. Переоформить кредит на более выгодных условиях можно как непосредственно в банке-кредиторе, так и в сторонних кредитных организациях.

В рамках программы рефинансирования денежные средства, выданные должнику, перечисляются на кредитный счет для погашения оформленного ранее займа. Получить в наличной форме по данным кредитным продуктам деньги не удастся. При рассмотрении заявки учитывается отсутствие просрочек, оставшийся срок действия кредита и полная сумма задолженности.

Прощение долговых обязательств

По сделкам, в рамках которых предоставляются денежные ссуды работнику работодателем или юридическим лицом учредителю довольно часто применяется прощение долга между физическим и юридическим лицом. Кредитные организации прощают долги в исключительных случаях:

  • сумма долга незначительна и превышает расходы по взысканию;
  • обращение финансового омбудсмена с просьбой прощения долга.

Кредитор может в одностороннем порядке направить уведомление о прощении задолженности. Оформление прекращения долговых обязательств осуществляется в форме соответствующего договора в порядке ст. 415 ГК РФ. Прощенные долги признаются доходом должника и подлежат налогообложению в общем порядке.

Списание задолженности

Списание банком долговых обязательств осуществляется в отношении заемщиков, которые уведомили о финансовых трудностях, идут на контакт и посещают судебные заседания при возбуждении искового производства. Обычно речь идет о списании части долга, которую составляют штрафы и пени. Списание оформляется посредством уточнения исковых требований в меньшую сторону. Однако, надеяться, что вылезти из долгов поможет полное их списание, не следует. Как уже было сказано выше, банки редко практикуют полное прощение долгов.

Банкротство должника

Данная мера позволяет полностью списать все долги неплатежеспособного человека или организации с помощью официального признания его финансово несостоятельным. Банкротство граждан и юридических лиц отличается по требованиям и применяемым процедурам. Правовую основу личного банкротства составляет Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ.

Гражданин обязан инициировать процедуру банкротства, если:

  • долг всем кредиторам – свыше 500 тыс. руб.;
  • срок неисполнения – 3 месяца.

В зависимости от наличия у должника имущества и доходов в рамках банкротства может применять одна из процедур: реструктуризация долга или продажа имущества. Возможно также заключение мирового соглашения. Подробнее читайте в статье: Банкротство физических лиц в 2017 году — пошаговая инструкция

  • Просмотров: 540
  • Комментариев: 0

Вы должны авторизоваться, чтобы оставлять комментарии.

Комментарии (0)